保险业再掀风暴

近日，中国银保监会人身险部通报了近期人身保险产品问题，26家保险公司被点名，同时罗列了2018年人身保险产品四大问题，一是向监管层上报的产品材料漏报、少报，或者报送材料内容不齐全、报送方式不规范;二是产品责任设计与产品定义不符，产品设计存在销售误导隐患，产品的保障功能弱化并有设计雷同现象;三是条款表述前后不一或表述不清，存在侵害消费者权益的风险，理赔约定不合理等;四是费率厘定存在四大不合理，退保假设不合理、交费期设计不科学、现金价值计算不合理、投资收益假设不合理。

细看被罗列出的问题，几乎条条都是给保险消费者设计的“坑”，而且其共同点是专业且非常隐蔽。比如，产品责任设计与产品定义不符，这是典型的“挂羊头卖狗肉”，欺骗消费者的做法;条款表述前后不一或表述不清，理赔约定不合理，这是公开的霸王条款范儿。某些含混不清的说辞，实际上是给保险公司事后做有利于自己的条款辩解留下了空间;费率厘定存在四大不合理，更是明目张胆地从消费者手中“抢钱”。试想，无论是退保假设不合理、交费期设计不科学，还是现金价值计算、投资收益假设不合理，这当中每一个环节都涉及消费者投资保险的切身利益，与真金白银的保费相挂钩的。

眼下，监管部门将这些隐秘的行业问题一一公开曝光，并敦促相关保险公司整改，不仅是一件维护保险消费者利益的大好事，也有利于进一步净化业界经营环境，提高保险公司诚信经营、合规经营的指数，有利于行业健康持续发展。

其实，这次对人身险问题的通报内容，也不是新问题，很多都是老问题，而且是一直影响保险业发展的顽疾。近年来，监管部门没有放松过对这些问题的查验和整治。2017年4月份，一篇《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》，拉开了整治保险业市场乱象的大幕。此后，大大小小的通报不断，从每季度的消费者投诉情况、保险小额理赔服务，到保险业保单登记管理信息平台数据问题，再到财险公司的抽查，几十家保险公司被点名批评。就在今年1月10日，银保监会还就人身保险产品近期典型问题发出了通报，本次曝光可以看成是对人身险市场整治的升级版。

近年来，银保监会贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险攻坚战的决策部署，开展整治保险业市场乱象工作，对各类违法违规行为强力曝光、严罚重处，维护了市场纪律，在推动保险机构回归本源，提升服务质量上取得了阶段性成效。

但是，保险市场乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就。特别是当前国内外形势复杂严峻，保险业仍然处于风险易发多发期，风险防控压力不可小觑。近日，银保监会又下发了《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，并提出今年整治工作要实现的三大目标，包括查处屡查屡犯，消化存量;查处重点风险，遏制增量;推进金融供给侧结构性改革，在实现高质量发展和提升服务实体经济水平、能力方面取得新突破。

如此来看，新一轮的“治乱”风暴正在悄然升级。