360数科(QFIN.US)揭开千亿周转资金背后的小微风控体系面纱

在11月初国务院政策例行吹风会上，人民银行货币政策司司长孙国峰表示，小微企业、民营企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的特征，融资需求在增强。根据央行最新数据显示，2020年9月末普惠小微贷款余额同比增长29.6%，连续7个月创有统计以来的新高;2020年1月至9月普惠小微贷款增加3万亿元，同比多增1.2万亿元;9月末普惠小微贷款支持小微经营主体3128万户，同比增长21.8%。

在实体经济贷款需求旺盛的背景下，中小微企业、民营企业信贷增长十分强劲。360数科(QFIN.US)持续发力小微业务，开展规模化获客并完善小微风控体系。360数科CEO吴海生认为，金融科技已成为助推消费和小微、促进国内大循环的有生力量。截至9月30日，360数科小微业务在整体业务中占比20%，帮助金融机构为逾100万小微用户提供超过1000亿元的流动资金。

在投入小微业务的发展过程中，建立与之相适应的完备的小微风控体系是支持小微业务长足发展的根基。一直以来，360数科以领先的“全客群”风控技术而闻名于行业，通过跳脱单一场景，从获客、贷前、贷中到贷后的全生命周期风险管理，抵御各个环节的欺诈攻击。针对个人用户，360数科以用户作为节点，通过知识把用户关联，反推用户是否有欺诈嫌疑。

而针对小微企业的风控策略则更为复杂。在已拥有10万以上的用户维度、400多个评分模型、上万条策略规则的智能风控引擎Argus的基础上，360数科推出了Argus风控引擎企业版。企业版风控引擎通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。

Argus发挥360集团的安全技术优势，通过独创的企业主+企业的双中心模式，通过百万级企业节点构成的金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。

360数科大数据风控研究院院长沈赟博士举例道，“比如，我们发现两家企业虽然不是同一个法人，但是为了造假企业实力，两家公司彼此进行频繁交易以增加虚假销售与营业额。那么通过我们的知识图谱就能够识别这两位法人的不正常关联，从而判定其有一定的欺诈嫌疑。”

同时，Argus围绕一级、二级关联企业的供应链关系、工商税务情况、司法风险进行全面检测，在毫秒间对多达数十种风险类型逐一扫描，建立双中心模型的立体风险画像，极大规避了因关联风险导致的企业突发性变化并及时采取措施。

根据360数科最新发布的财报数据显示，截至2020年9月30日，360数科M3+逾期率为1.96%，入催率低至历史最好水平5.3%。而小微用户的风控的表现，则进一步优于大盘整体数据。

在国家加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，360数科将继续打磨自身技术，让更多客户、合作伙伴实现与金融服务的链接，推进智能、普惠金融的发展，真正服务到实体经济发展。