理赔率相差悬殊 “惠民保”爆红之路的AB面
百元保费撬动上百万保额,“惠民保”一经推出便开启了爆红之路,吸引了超7000万人参保。但在“惠民保”火爆的背后,赔付率高低不一、冒用政府名义、夸大宣传等行为也受到质疑。如何整肃肉搏的市场,让其真正惠民、可持续更是考验着政府部门与承保机构。
火爆A面:参保人突破7000万
“惠民保”,即“城市定制型商业医疗保险”,是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险。数据显示,目前已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个的城市定制型医疗保险项目,项目总参保人数超过了7000万。
缘何“惠民保”能够成为热门?在资深精算师徐昱琛看来,一是离不开政府的推动,部分产品获得了地方政府相关部门的背书和支持,提高了公众信任度;二是价格优势明显,百元左右的价格且投保手续较简单,门槛低,一般没有健康告知,也没有年龄的限制;三是保障额度较高,最低百万起,更有甚者则高达200万-300万元。
此外,“惠民保”普遍对中老年、带病或非标群体更为友好。“两类群体不好买保险。一是身体不好、有既往病史的人群;二是年龄较大的人群。险企针对这两类人群的重疾险等产品费用太贵,甚至保费与保额倒挂。惠民保则填补了这类人群的市场需求空白。”徐昱琛补充道。
除了提供有力保障外,各地政府与保险公司联合发行“惠民保”,也有效减轻了政府负担,同时也为保险行业发挥专业优势提供了机遇,提供了平台,是商业健康保险服务民生保障的一种新的探索。为构建以基本医保和城乡居民大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为托底的多层次医疗保险体系增添了新的内容。
现实B面:理赔率相差悬殊
“惠民保”遍地开花,但在产品迭代更新及市场激烈竞争下,前端不断放宽的投保门槛,无疑增加了险企后端理赔高企等问题。
以盛极一时的“沪惠保”为例,“两个月赔了1.28亿元”的消息炸了锅。从7月1日生效至9月17日17时的两个多月间,“沪惠保”累计赔付保险金额达1.28亿元,累计受理理赔服务共25400人次。仅仅2个月,8.5亿元的总收入就支出了1.28亿元,赔付率高达15%。按照这个赔付率推算,月平均赔付率7.5%,即便在后续赔付率持平,满期赔付率也将达到90%。
并非所有地区都是高赔付率,成都“惠蓉保”便是另一方的代表。其理赔简报显示,截至去年8月3日,共收到理赔申请资料1323件(线上1321件、线下2件),其中只有31件理赔申请达到理赔标准,预计赔付金额23.36万元。
对于“沪惠保”赔付高增速原因,有险企相关负责人将其归因于医保外自费部分毫无范围限制。例如医保三个目录中,药品目录总量2800种,而自费药品总量多达19万种,其中大量的新药、昂贵药都在自费药品之列,诊疗项目目录和医疗服务设施目录中,有多达数万种项目限定了医保支付上限。但上限以上就是自费范围了。
那么,为何也有地区理赔申请达标率低?徐昱琛推测与“惠民保”免赔额有关。
他举例说道:“比如起赔点是2万元或1.5万元,消费者住院后花费7000元、8000元都会向‘惠民保’的理赔经办机构进行报案,当提交材料后,在‘惠民保’可报销范围内,超过起赔点或免赔案件仅有这30多起。”因此,徐昱琛表示,对于消费者来说,还是要对“惠民保”的定位有比较清晰的认识,了解清楚惠民保单的起赔点、报销比例和报销范围。
对于“惠民保”赔付率高低不一,首都经贸大学保险系副主任李文中分析指出,从保险公司来看,“惠民保”都是“一城一险”,按理说开发设计产品时应当考虑各地疾病谱的差异和医疗支出的平均水平。在此情况下,有的城市“惠民保”赔付率很低就存在明显问题,主要应该是保险责任和免赔额设计不合理,特别是免赔额设计不合理,将太多的被保险人挡在了赔付门槛之外;对于赔付率过高的城市则原因相反。当然,不排除有的公司在开发产品时并没有真正考虑城市之间疾病谱和医疗支出水平的差异,导致定价不科学、不合理。
“但赔付率极高的话,保险公司有可能亏本,如果亏得比较严重,保险公司可能就需要提高保费或者‘撒手不干’,这当然是消费者包括政府都不愿意看到的双输局面。”徐昱琛补充道。
合理定价、适度干预
“目前大多数城市定制型医疗保险项目都未经历完整的保险期间。这个业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大,目前赔付风险暴露尚不充分,不排除部分地区将来可能还出现亏损。”银保监会政策研究局负责人叶燕斐直言道。
那么,该如何让“惠民保”经得住时间考验?李文中表示,首先,保险公司定价要合理,要真正结合城市当地的疾病状况和经济水平开发设计保险产品,并且总体上保持微利水平。其次,政府相关部门要对“惠民保”市场进行适度干预,既要防止保险公司从中获得过高利润,同时更要避免同一个城市出现多家保险公司的产品,导致过度竞争和无序竞争,毕竟其是保险产品,且不同于一般的商业健康险产品。
值得一提的是,“惠民保”在上线之后也出现了一些问题,包括冒用政府名义进行虚假宣传或夸大宣传等行为,部分地区的保障方案数据基础不足,一个城市有多款产品竞争,赔付较高等。
对于虚假宣传、夸大宣传的问题,徐昱琛表示,如果上述两点没有宣传好,会使得消费者存在认知的偏差,比如以为“惠民保”可能是百分百赔的,但是实际上是有起赔点的,以及某些范围是不赔的,这样的话会打击到消费者,加重消费者对保险的不信任和疑惑。
今年5月,银保监会发文,对城市定制型医疗保险业务予以规范,对这类业务的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求。
叶燕斐透露,下一步,银保监会将继续支持商业保险机构通过多样化的产品服务满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求,严格督促保险机构科学制定保障方案,科学测定费率水平,加强业务的回溯,发挥自身业务和专业的优势,确保惠民、可持续。同时也持续关注各地项目和经营情况,强化科学审慎、依法合规,加强监管,对盲目抢占市场、扰乱市场秩序、损害消费者权益的行为采取坚决的监管措施。
对于“惠民保”未来发展趋势,徐昱琛认为,去年是“惠民保”发展元年,今年,多地进入了续保阶段,包括成都、广州、厦门等城市已经积累了一些数据,也积累了运营经验,总体来看,因为大多数城市都会在去年基础上继续开展业务,所以“惠民保”还是会继续发展。第二是“惠民保”从定价和服务上会更科学,因为第一年“摸着石头过河”,第二年有很多数据,对于赔付率的高低可以采取措施,并让利于民。第三是从消费者角度,对“惠民宝”有更清晰的认识,“惠民宝”不是解决所有的保险问题,它只能解决一部分问题。
图片
精彩推送
- 理赔率相差悬殊 “惠民保”爆红之路的AB面
- A股上市银行三季报“大幕”拉开 4家银行营收、净利双增长
- “年终大考”将近 再现消金机构大举增资
- 北交所设立后首家精选层挂牌企业 锦好医疗10月25日晋层
- 豪悦护理“跨界”炒期货巨亏 后续专心主营业务
- 拆箱令叫停 茅台原箱酒冲破4000元
- 供应商大量回购商品?大卖场话语权减弱?家乐福们“二选一”困境在哪
- 不靠主业靠卖房 中国文旅集团四次递交招股书能否成功上市
- 对海洋浮游生物原位监测 深圳团队研发新型水下成像系统
- 开发一系列喜闻乐见的课程 深职院计划打造校内劳动教育实践基地
- 第一届神仙湖金融论坛在鹏城举行
- 2021年镇江(深圳)招商推介会举行 17个项目集中签约
- 迎接第5个“深圳人才日” 福田将举办高端人才对接会
- 辅助生殖需求爆发 环亚国际医疗集团再得融资
- 深圳首批政策性农业保险保单 为农业企业提供了近4.2亿元风险保障
- 去年江西规模以上文化及相关产业法人单位营业收入逆势增长24.35%
- 江西省文化和旅游厅发布5条红色经典旅游线路
- 南昌经开区发布四条新建道路的交通详细规划
- 南昌欣悦湖近期常被放空 官方回应:因维修排水口放空湖水
- 便民售水服务、智能水表让老年人便利安心用水
- 天津市大清河水位下降 子牙新河防洪压力进一步减轻
- 被拐儿子终有“下落” 这一声“爸妈”他们足足等了31年
- 未成年人网络犯罪数量增加 七成监护人履行监护责任不到位
- 天津轨道交通已完成72列电客车的整备工作
- 天津的哥拾金不昧 山东旅客感受到来自他乡的“温暖”
- 大悦春风里项目正式落地天津西青
- 国家会展中心(天津)二期项目计划于明年年底完工
- “双碳”数字化应用人才培训班研讨会在蓟州区举行
- 天津市河东区规划建设室外吸烟点 乱扔烟头等不文明行为大幅减少
- 垃圾不发酵无异味 在这里,厨余垃圾竟然进入了高大上的“冷库”
- 国考报名热门岗位竞争“万里挑一”的背后也有不少职位遇冷
- 首届“奥森公园分时自助跑步月”活动启动仪式
- 大学新生请缨出战抗洪救灾工作 绽放青春亮丽本色
- 南京和平论坛以“种植和平之树”的方式启动
- “长江大保护我们在行动” 20名小学生变成护鱼员志愿者的“小徒弟”
- “双减”下对教师作业设计的要求更高了 “个性化作业”怎么布置?
- 冬天即将开始!霜降:送别一年中最后的秋天
- 云南129个县市区的乡村振兴人才之星参加青年领头雁培养计划
- 昆明“暖经济”升温 火锅店内高朋满座
- 暖经济是什么?断崖式降温后“暖经济”热度持续上升
- 绿叶类蔬菜价格涨幅较大 市民:“菜比肉贵”
- 中国银杏第一村:“金叶子”飞进家家户户
- 建设美好家园 展现住建担当
- 南京第三批集中供地出让61宗地块
- 中国交通建设:完成发行20亿元超短期融资券 票面利率2.23%
- 越秀集团:完成发行10亿元绿色中期票据 票面利率3.6%
- 焕新天坛·复兴城市|北京城建·天坛府新品发布会在京举办
- 中国铁建投资68亿元可续期小公募公司债券获上交所受理
- 中交地产拟为金华雅郡置业寻求增资 出让其51%股权
- 母婴潮家电Annababy 刷新颜值天花板
- 平安养老险广西分公司参与“弘扬敬老传统 服务社区治理 助力文明实践”活动
- 践行数智化转型,招银云创三大产品体系构建银企数字化新链接
- 三胎时代开启,蓓诺臻羊奶粉全面呵护宝宝及妈妈的营养健康
- 华为HDC大会 新日亮新车!定标准!超级终端实现人车合一
- 艾美莎扩店升级盛况 实力引领品牌更美篇章
- 智慧生活,全球同享——箭牌带你畅游迪拜世博中国馆
- 鲜无止境 匠制非凡,太太乐2021年度鲜味科学大会领“鲜”看未来
- 想“洗肺”不用跑森林啦~有它就够了!
- 解构有料茶研所:不断拥抱年轻化的冰雪时光
- 汉易家居实木品质之上灵感再造,打造专属现代人的风雅之家
- 资管新规过渡期进入倒计时 银行加速推进理财产品迁移工作
- 首批MSCI中国A50互联互通ETF获批
- 周鸿祎要“闹海”?三六零拟以29亿自有资金入股哪吒汽车
- 公募基金三季度“成绩单”亮相 新能源、光伏等板块表现优异
- 理想汽车北京绿色智能制造基地正式开工
- 下定决心解除音乐版权的独家垄断 网易已经有170多家版权方接入
- 江苏省煤电成交价较基准价上浮了19.94%
- 前三季度国内生产总值823131亿元同比增长9.8%
- 证监会:合格境外投资者可参与金融衍生品交易品种
- 福建省三明市将每年11月1日设立为“三明市企业家日”
- 丽可洁除甲醛自助治理套装重磅上市,凭借强大产品力备受青睐
- 格力集团9.83亿元底价摘得珠海1宗商住用地
- 2021第四届“文化和科技融合热点和趋势”论坛成功举办
- 中国建筑:近期获得8个重大项目 项目金额合计219.3亿元
- 前三季度天津地区农林牧渔业总产值同比增长5.6%
- 东北地区首条氢燃料公交线路累计运输旅客90万人次
- 17年间青海湖水体面积达到2004年以来最大值
- 中小学生健康体检项目调整
- 8只南美红鹮却住进了暖意十足的天津动物园
- 天津蓟州蓝天救援队圆满完成援晋任务完成 预计今日抵津
- 天津市打造了又一重点促消费活动
- 天津市推进共享单车行业管理向智能精细化升级
- 旧衣回收市场混乱 回收的废旧衣物流向不够公开透明
- 关注生命早期1000天,欧恩贝多元产品为母婴群体送去品质营养守护
- 天津地铁4号线果园南道站首段主体工程基坑开挖完成
- 中国电力可靠性高峰论坛举行 将历时三年建成“1001工程”
- 污染治理管网不通 户厕未改完如厕成难题
- 如何才能成为“老年友好型”社区?天津生态城给出的答案是“充满智慧”
- “楼道革命”为创建全国文明城区提供助力
- 联想10.9亿元项目落户天津保税区 未来将覆盖至东北亚市场
- 6.7万吨LNG(液化天然气)在天津滨海新区南疆码头安全卸载
- 国网天津滨海公司将电力保供工作放在首位
- 投资1亿余元!70年前肩挑手挖建的二宫全新“焕颜”
- 浙江豪成+温岭骏马联合体底价1.6亿元摘得台州1宗商住用地
- “十四五”南京交通运输聚焦两大定位、实现三个转变、实施“四个千亿”工程
- 南京市浦口区宣布将全区域开放停车资源共享
- 2021年中国(南京)文化和科技融合成果展览交易会开幕
- 助力三亿人上冰雪 ARROW箭牌助力国家体育馆打造智慧冰雪乐园
- 北新:质量为王 | 北新建材荣获2021年“亚洲质量卓越奖”
- “的哥”在广交会期间连续收到两封感谢信
财经
要闻
公司
绿田机械股份有限公司(简称绿田机械)将于2021年3月18日首发上会。绿田机械拟在上交所主板上市,本次公开发行股份数量不超过2200万股,占发
详细>>11月6日,国际数据公司(IDC)手机季度跟踪报告显示,2020年第三季度中国智能手机市场出货量约8480万台,同比下滑14 3%。出货量前五的品牌分
详细>>突如其来的疫情黑天鹅,让中国零售行业整体遇冷,增长一度陷入停滞。对于业务模式主要面向线下门店的内衣企业来说,更是遭遇了前所未有的危
详细>>2020年上市公司半年报披露已结束,然而,神州数码今年上半年的业绩并不理想,营收净利双双下滑。并且近日公司发布公告称,10大董事、高管拟
详细>>8月28日,兑吧发布了2020年中期业绩。尽管受疫情及宏观经济影响,其广告收入有所下滑同时导致经调整净利润亦由盈转亏,但是其SaaS业务表现
详细>>27日晚间,申通快递发布2020年半年报。数据显示,上半年,公司实现营业收入92 58亿元,同比下降6 21%;实现归属于上市公司股东的净利润7067
详细>>