车险综改后 车主应该如何购买“三者险”才能充分覆盖风险

交通事故猛于虎。伴随着深圳地区汽车保有量的增加，车险理赔案件近年也在逐年递增，其中，事故人伤赔偿额屡创新高，动辄几十万甚至数百万元的赔偿让一般家庭难以承受。此刻，足额的保险就显得格外重要，尤其是对事故第三方进行赔付的车险商业险第三者责任险(以下简称“三者险”)更是必不可少。

机动车第三者责任保险是指被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或是财产直接损失，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司会负责赔偿。

广大车主应该如何购买“三者险”才能充分覆盖风险、全面得到保障?保险业内人士建议，车险综改后，三者险的费率有较大调整，高保额三者险的性价比更高。车主在商业车险的选择上可以根据自身行车状况，适当提高保障额度，提高抵御风险能力，加强行车安全保障，享受车险综改带来的红利。

交通事故频繁人伤赔偿标准逐年上涨

今年的3月11日，深圳一辆大卡车在行驶至一路口处，与右侧高速行驶的白色轿车发生惨烈相撞，卡车失控后随即冲上绿化带，并驶入对向车道，连撞多车，并将一名黑色轿车压在底下，警方通报此次事故造成了1死1伤。如此严重的交通事故，如果肇事车主的三者险保额不足的话，责任方将独自承担巨大的赔偿金。

伴随着深圳地区汽车保有量的增加，车险理赔案件近年也在逐年递增，其中，事故人伤赔偿额越来越高。深圳保险同业公会提供的数据显示，作为国内一线城市的深圳，最新城镇户籍死亡伤残赔偿金额高达125万元，城镇户籍抚养费86万元，城镇户籍死亡赔偿累计高达211万元。

2018年9月，刘某驾驶车辆与停放施工车辆发生碰撞,导致施工车辆滑行撞上路上行人，交警判定刘某承担本次事故主要责任。经伤情鉴定，事故中的三者达到一级伤残标准，并产生了长期护理的需求。按照事故责任比例分摊，本次事故刘某共需赔付的金额约180万元，但由于刘某只购买了100万保额的三者险，超出保额近80万元的赔偿费用需要刘某自行承担，80万元的赔付给刘某的家庭一下带来了巨大的经济负担。

“我国的人伤赔偿标准逐年上涨，动辄几十上百万的赔偿往往让一般家庭难以承受。”保险业内人士告诉笔者，一直以来，很多车主对“三者险”概念模糊，购买的保额也低，往往发生交通事故产生了巨额“三者险”赔付，才发现购买的保障完全覆盖不了出险带来的经济损失。

“一旦发生重大人伤交通事故，低保额三者险难以帮助车主充分弥补事故带来的经济损失。”业内人士称。

车险综改后的三者险：降价、增保、提质

去年9月，中国银保监会颁布并实施了《关于实施车险综合改革的指导意见》提出对车险实施改革，解决我国车险发展中一些长期存在的深层次矛盾，对车险改革发展中暴露的“高定价、高手续费”等突出问题提供行之有效的解决方法。

为提升消费者抵御风险的能力，去年车险综改以“降价、增保、提质”为目标，将三者险责任限额从过去的5万至500万元档次提升到10万至1000万元档次，同时，将车险基准保费价格大幅下调。

举一个简单的例子。车险综改后，一份保额在200万元的三者险平均保费为900多元，在同等保额的情况下，较车险综改前的保费下降19%。

银保监会日前公布的数据显示，车险综改实施半年多以来，车险市场保持总体平稳，“降价、增保、提质”的阶段性目标初见成效，消费者获得感明显增强，89%的保单签单保费下降，其中保费降幅超过30%的保单占比达到64%。三者险平均保额由改革前的89万元提升到133万元。

“这意味着对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出明显减少。”上述业内人士称，高性价比的产品改革，也大大增强了消费者投保高保额三者险的意愿。

上述保险业内人士称，此次车险综改对于行车习惯好、遵守交通法规的车主来说，商业险保费下降明显。因此，建议广大车主在商业车险的选择上可以根据自身行车习惯和既往状况，适当提高保障额度，提高风险抵御能力，加强行车安全保障，享受车险综改带来的红利。

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车险综改后89%的保单保费下降

车险综合改革自去年9月19日启动以来已有近7个月时间。在此期间，不少消费者体验到车险保费降低的实惠。银保监会日前公布的数据显示，车险综改半年来，89%的保单签单保费下降。

保费下降来自险企让利。由于让利消费者，不少险企车险保费增速不可避免地受到影响。以车险领域的“领头羊”为例，今年1—3月，中国平安车险业务实现保费收入426.38亿元，同比下滑8.83%;中国人保车险业务实现保费收入575.03亿元，同比下滑6.7%。单月来看，中国人保、中国平安车险业务3月单月保费收入分别为212.29亿元、160.99亿元，同比分别下滑7.48%和1.43%。

招商证券非银金融团队指出，全年来看，车险综改将使得车均保费持续下滑，导致车险保费整体承压，行业全年车险保费预计将维持负增长。

保险业内分析人士指出，车险综改使得车险业务原本微利甚至亏损的公司更加艰难，不少公司必须苦练内功，通过产品和服务的创新来加速转型，迎接日趋白热化的市场竞争。

车险综改正在倒逼财产险公司转型。笔者留意到，目前，车险业务的头部公司已经开始行动，精细化、精益化、精确化正在成为车险行业转型的“关键词”。

平安产险相关人士表示，车险作为财产险市场的绝对主力险种，在平安产险业务占比约66%，改革后保费“缩水”，短期会对公司经营带来一定挑战，主要体现在整体承保利润率下降。在他看来，这只是短期的压力，长期来看却是一种动力。

中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在中国人保2021年中期业绩发布会上指出，下半年要继续加强渠道建设，提升客户线上化率，尤其是继续加强自有渠道的建设，同时还要逐步加强“车生活”生态圈建设，充分发挥获客、粘客、续客的作用。